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    普惠金融:构建数字技术为基础的全方位普惠体系

    张宏斌 来源:金融时报 2020-05-21 09:07:50 普惠金融 两会 金融科技
    张宏斌     来源:金融时报     2020-05-21 09:07:50

    核心提示构建数字技术为基础的全方位普惠体系或将成为今年全国“两会”的议题之一。

    罪恶之城 燃文普惠金融被推上高速发展的通道,得益于数字技术与金融的深度融合,5G时代的到来将进一步加速这种融合。构建数字技术为基础的全方位普惠体系或将成为今年全国“两会”的议题之一。

    2019年政府工作报告中指出,“激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善”,而这也是普惠金融连续六年在政府工作报告中出现,其重要性不言而喻。同时,在2019年全国“两会”上,围绕普惠金融相关话题,从一行两会的频频表态发声,到代表委员的议案提案,出实招谏真言,着力破解融资难融资贵。其中要求国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上,中国银保监会主席郭树清也明确表示,16万亿元保险业投资资金可以投到民营小微企业。

    罪恶之城 燃文传统金融机构的经营目标、部门机构设置和管理机制以追求效率为核心,较难兼顾公平。在利润考核的指挥棒下,金融机构开展普惠金融动力不足、效果不佳;同时,金融监管部门和各级政府推动普惠金融权责不明晰,很难形成“几家抬”局面,不利于引导、激励、监督金融机构提供普惠金融服务,这也说明普惠金融的发展空间与潜力依然巨大。在这种情况下,数字技术的融合运用将更有机会突破传统金融主体实施普惠金融的瓶颈,提升普惠金融的实施效率,降低实施成本,构建更可持续的、全方位的普惠金融体系。

    全方位普惠金融体系不断完善

    为贯彻落实《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》和G20普惠金融成果文件要求,2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标。2019年10月21日,中国人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》(以下简称《分析报告》)。

    罪恶之城 燃文《分析报告》指出,从2018年填报结果看,各地因地制宜、多措并举,为普惠金融发展创造了诸多有利条件,我国普惠金融继续稳步发展。一是金融服务覆盖率进一步提升,基础金融服务可得性较高,特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。二是金融产品和服务创新成效明显,数字技术与金融融合速度加快,数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升,服务普惠金融目标群体的能力显著提升,数字普惠金融生态不断完善。三是小微企业金融服务状况得到改善,企业银行账户服务流程极大优化;小微企业融资困难进一步缓解,普惠口径小微贷款增长迅速。四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金融知识普及教育等继续稳步推进。五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。

    罪恶之城 燃文《分析报告》显示,银行结算账户和银行卡广泛普及,全国及农村地区人均持有量持续稳步增长;企业法人单位银行结算账户数量持续平稳增长,银行账户服务效率进一步提高;银行卡人均交易笔数持续较快增长;活跃使用账户拥有率较上年小幅提升;电子支付继续较快发展,使用普及率持续提升;各地积极稳妥推进移动支付等现代支付工具发展,取得较好成效,特别是中西部地区电子支付得到快速推广;非现金支付业务量平稳增长,非银行支付机构网络支付业务量增长迅速。

    银行网点已覆盖绝大部分乡镇,每万人拥有的银行网点数略有增长。截至2018年年末,全国银行网点乡镇覆盖率达96.3%,与上年持平;平均每万人拥有银行网点1.65个,同比略有增长。全国70%的省份银行网点乡镇覆盖率已达到100%。

    罪恶之城 燃文2018年,人民银行系统联合相关部门出台了多项举措,引导金融资源更好服务小微企业,有力支持小微企业合理的信贷需求,普惠口径小微贷款增长迅速。数据显示,截至2018年年末,普惠口径小微贷款余额8万亿元,同比增长18%,增速比上年末高8.2个百分点,全年增加1.22万亿元,同比多增6143亿元。

    与此同时,建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款稳步增长。截至2018年年末,建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7244亿元,同比增长20.6%。

    中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为,应加强普惠金融指标体系运用,探索适当、有效的运用方式,发挥指标体系对普惠金融工作的参考和推动作用。

    数字技术与普惠金融深度融合

    《中国金融科技和数字普惠金融发展报告(2019)》(以下简称《报告》)指出,2018-2019年,全球金融科技行业整体发展态势较好,中国金融科技发展依然是全球“领头雁”,更多城市和地区加快金融科技产业布局;“ABCD+”技术生态逐步成型,关键底层技术融合更加深入,发展特色更加突出;银行数字化转型提速,保险行业已经由渠道变革转向运营和服务变革,智能投顾、供应链金融、消费金融、第三方支付和监管科技稳步发展,竞争更加激烈。

    《报告》同时提出了金融科技和数字普惠金融发展的“十大趋势”,分别为金融科技发展“双稳”结构基本成型,数字普惠金融生态系统更加健全,金融科技底层技术融合加快,区块链产业将迎来新一轮增长期,生物识别技术的金融安全保障作用更加凸显,构建开放银行体系的探索和实践更加多元,“中台”战略将得到更加广泛的实施,互联网企业“去金融化”趋势更加明显,监管科技的主导角色强化,中国版监管沙盒模式逐渐成型。

    随着2020年我国全面建成小康社会,数字普惠金融的战略重点将从扶贫脱贫逐渐转移到提升生活质量、优化金融环境方面,数字普惠金融在推动智慧城市建设方面的作用进一步强化。乡村振兴战略和小微企业对数字普惠金融的要求会更高,数字普惠金融服务将更加细化、精准化。

    数字化转型为普惠金融提挡加速

    2020年5月13日,国家发展改革委联合有关部门、国家数字经济创新发展试验区、媒体单位以及互联网平台、行业龙头企业、金融机构、科研院所、行业协会等145家单位,通过线上方式共同启动“数字化转型伙伴行动(2020)”(以下简称“伙伴行动”)。伙伴行动旨在形成多方合力,推行普惠性“上云用数赋智”服务,培育数字经济新业态。紧密围绕解决中小微企业“不会转、不能转、不敢转”问题,搭平台、聚合力、优服务,共同构建“政府引导—平台赋能—龙头引领—机构支撑—多元服务”的联动机制,加强跨部门、跨区域、跨行业以及供给需求、线上线下、产业链上下游协同,在更大范围、更深程度推行普惠性“上云用数赋智”服务,形成“携手创新、共抗疫情、转型共赢”的数字化生态共同体。

    相关研究表明,预计到2022年中国金融机构技术资金投入将达到4034.7亿元,其中前沿科技投入占比将增长到35.1%。“技术为本、体验制胜”已经是开放银行体系构建的基本原则。随着关键底层技术融合发展的不断推进,开放银行体系会在开放API、SDK的基础上,与区块链、人工智能等技术进行创新融合,将提供更多实践案例。

    未来我国普惠金融的发展,应重点着眼于几个方面。首先是更多元化的金融服务和金融机构,金融机构应积极进行产品创新,开发更多融资产品,并发挥各类金融机构的优势和特长,构建多层次的融资渠道。其次是注重金融科技与实体经济和金融机构有效务实的结合,提高风控能力与服务效率,倡导金融科技平台搭起普惠金融供需两端桥梁,利用大数据、人工智能等科技手段,通过数据赋能、平台赋能、资产赋能,触达更多人群,打通融资的“最后一公里”,提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。再次是健全信用体系,让信用文化融入人们生活,普及金融政策、金融知识,让更多个体、企业主正确判别挑选适合的金融服务。

    责任编辑:方杰

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